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Comment les changements apportés au test de tension hypothécaire vous affectent-ils?

Le 1er janvier 2018, il y a eu un changement important aux lignes directrices sur la souscription de prêts hypothécaires au Canada. En vertu des nouvelles lignes directrices, les personnes désirant obtenir un prêt hypothécaire d’une institution financière sous réglementation fédérale sont assujetties à de nouvelles conditions pour être admissibles à ce financement, y compris un nouveau test de tension.

Comme vous le savez peut-être déjà, le test de tension hypothécaire a de nouveau fait les manchettes en raison d’un changement récent du taux des prêts hypothécaires conventionnels de cinq ans de la Banque du Canada. Si vous prévoyez acheter ou refinancer une maison maintenant ou à l’avenir, nous avons quelques informations sur la façon dont les mises à jour du taux d’intérêt référentiel du test de tension hypothécaire pourraient vous affecter.

Comment le test de tension hypothécaire a-t-il changé?

Contrairement aux articles de presse qui qualifient le test de tension hypothécaire comme étant « nouveau » depuis le 1er janvier 2018, une forme de ce test est en place depuis un certain temps. Toutefois, les règles ne s’appliquaient auparavant qu’aux emprunteurs dont la mise de fonds était inférieure à 20 % du prix d’achat de la maison. L’objectif du test est de s’assurer que les acheteurs de maison continuent d’être en mesure d’effectuer leurs paiements hypothécaires si les taux d’intérêt devaient augmenter considérablement au cours de la période d’amortissement du prêt hypothécaire.

Le test de tension hypothécaire exige que les emprunteurs de prêts hypothécaires bancaires traditionnels soient admissibles au taux de référence pour un prêt hypothécaire conventionnel de cinq ans ou au taux du contrat hypothécaire plus deux points de pourcentage, selon le plus élevé des deux. Le test de tension a fait les manchettes cet été lorsque le taux de référence a été abaissé à 5,19 %; le premier changement en plus d’un an.

Qu’est-ce qu’un test de tension hypothécaire?

Pour protéger les emprunteurs qui en sont à leur première hypothèque ou qui en renouvellent une, le gouvernement fédéral canadien a établi un ensemble de règles que les banques doivent utiliser pour déterminer si une personne est admissible à une hypothèque. Le « test » indique si l’emprunteur serait en mesure de payer son prêt hypothécaire en cas de hausse (probable) des taux d’intérêt.

Comment ce changement affecte-t-il votre prêt hypothécaire?

Un changement dans les normes d’admissibilité à un prêt hypothécaire touche à la fois ceux qui désirent acheter une maison et ceux qui prévoient refinancer leur prêt hypothécaire existant. Si vous avez l’intention d’acheter une maison, ce changement signifie une augmentation du montant du prêt hypothécaire que vous pourriez être en mesure d’obtenir. Si vous cherchez à refinancer, vous pourriez être en mesure d’ajuster le montant proposé de votre paiement qui doit être affecté au montant du principal hypothécaire, ce qui vous permettrait de rembourser le prêt plus rapidement.

Il est important de noter qu’au moment de cette rédaction, le test de tension ne s’applique qu’aux nouveaux prêts hypothécaires. Il ne s’applique pas à l’heure actuelle au moment du renouvellement d’un prêt hypothécaire, pourvu que le prêt reste avec le même prêteur. Si vous êtes curieux de savoir si vous pourriez être admissible ou non à un prêt hypothécaire pour une propriété que vous souhaitez acheter, vous pouvez obtenir une idée générale en utilisant l’Outil d’évaluation d’admissibilité à un prêt hypothécaire en ligne fourni par le gouvernement du Canada.

N’oubliez pas que l’exactitude de tout outil de qualification hypothécaire dépendra des renseignements que vous fournissez. Les taux affichés offerts par les institutions financières sont fournis à titre d’information uniquement, et ils ne reflètent peut-être pas le taux auquel vous êtes admissible selon votre situation financière personnelle. 

La première étape du processus d’obtention d’un prêt hypothécaire consiste à faire affaire avec un courtier hypothécaire qui peut vous aider à naviguer le financement immobilier au Canada. Votre courtier peut vous aider à évaluer les options de financement hypothécaire auxquelles vous pourriez avoir droit lorsque vous achetez une maison.

 

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