La décision d’acheter une maison, de refinancer son hypothèque ou de vendre sa propriété actuelle comporte des coûts ou des frais supplémentaires que vous ignorez peut-être. Et dans le cas d’un achat ou d’un refinancement, une partie de ces frais est calculée sous forme de pourcentage de l’hypothèque; ainsi, vos coûts supplémentaires risquent de s’accumuler rapidement. Qu’il s’agisse d’un achat, d’un refinancement ou d’une vente, lorsque vous établissez votre budget et évaluez vos besoins en liquidités, vous devez tenir compte de tous les coûts supplémentaires que vous pourriez devoir payer.
Coûts liés à l’achat ou au refinancement
Frais d’évaluation
Une fois que vous avez obtenu l’approbation d’une hypothèque au début du processus d’achat ou de refinancement, un évaluateur immobilier effectue une évaluation de la maison. Ces frais couvrent l’évaluation de la propriété effectuée par un évaluateur tiers. Les frais varient selon la valeur et le type de votre propriété. Home Trust collabore avec des évaluateurs spécifiques dans chaque province.
Arpentage
Bien qu’il soit fréquent de contracter une assurance titres pour atténuer tout litige existant en matière de propriété, nous vous recommandons fortement de faire inspecter la propriété par un arpenteur accrédité. Cela vous permettra de savoir si le bâtiment est situé dans les limites juridiques spécifiées et s’il est conforme aux règlements locaux du bâtiment. Bien que le coût minimum d’une inspection soit d’environ 500 $, les cas complexes pourraient entraîner des frais beaucoup plus élevés. Lorsque vous achetez une maison existante, demandez au propriétaire actuel si la maison a été arpentée ou incluez cette condition dans votre offre d’achat.
Assurance de biens immobiliers ou assurance habitation
Cette assurance protège votre maison et son contenu en cas de sinistre, de dommages ou de destruction. L’assurance habitation est obligatoire pour contracter une hypothèque auprès de Home Trust.
En tant que débiteur hypothécaire, vous devez contracter une assurance incendie représentant la valeur totale de remplacement avant que l’hypothèque ne soit financée pour la durée du contrat. Le coût de l’assurance variera en fonction de la valeur de la propriété, de la municipalité et du fournisseur d’assurance. L’assurance incendie est obligatoire pour contracter une hypothèque auprès de Home Trust.
Assurance titres
L’assurance titres protège les acheteurs de biens (assurance titres personnelle) et les prêteurs hypothécaires (assurance titres prêteur) des défauts ou des problèmes liés à un titre en cas de transfert de propriété. En cas de litige lié au titre pendant le processus de vente, la compagnie d’assurance titres pourrait devoir payer les dommages-intérêts juridiques spécifiés, selon les conditions de la police.
Frais juridiques et débours
Un avocat spécialisé en droit immobilier conclut la vente ou l’achat d’un bien, ce qui couvre les coûts liés à la recherche de titres et à la préparation ou à l’enregistrement des documents hypothécaires. Vous devriez négocier d’avance vos honoraires juridiques avec votre avocat afin d’éviter les malentendus éventuels et de mieux évaluer vos besoins en liquidités.
Assurance-vie hypothécaire et assurance invalidité
L’assurance-vie hypothécaire et l’assurance invalidité vous offrent, ainsi qu’à votre famille, un filet de sécurité. Elle vous permet de rembourser le solde impayé de votre hypothèque en cas de décès ou de verser vos paiements mensuels en cas d’invalidité. Cette assurance est facultative.
TPS/TVH
Selon la province ou le territoire, on vous facturera une TPS (taxe sur les produits et services) de 5 %, une TPS de 5 % + une TVP (taxe de vente provinciale) de 7 %, ou une TVH (taxe de vente harmonisée) de 13 % ou 15 %, le cas échéant.
Ajustements de clôture
Vous devriez également tenir compte de tout ajustement nécessaire à apporter entre le vendeur et vous pour les taxes foncières, l’assurance et les coûts de chauffage. Votre avocat vous aidera à effectuer ce calcul.
Coûts de vente
Taxe sur les transferts fonciers
Dans la plupart des provinces, l’acheteur doit payer à la province une taxe sur les transferts fonciers lorsqu’il conclut une transaction. Cette taxe varie d’une province à l’autre (et, dans certains cas, d’une municipalité à l’autre), mais elle est généralement calculée à partir du montant versé au moment de l’achat de la propriété. Votre avocat ou votre agent immobilier peut vous fournir le montant de votre province et vous aider à calculer vos frais.
Honoraires à verser aux agents immobiliers
Un agent immobilier est un professionnel autorisé qui aide les acheteurs et les vendeurs de maisons à conclure une transaction immobilière. Les honoraires des agents immobiliers (taxes de commission) peuvent être négociés. Ils sont calculés sous forme de pourcentage (ils représentent en général 5 % + TVH/TPS) du prix de vente de la maison ou sous forme de montant fixe. Ces honoraires sont payés par le vendeur de la maison.
Autres coûts à prendre en considération
Impôts fonciers, services publics et frais de copropriété prépayés
Il s’agit de frais permanents variables qui sont associés à votre maison et dont vous devez tenir compte lors de l’établissement de votre budget de dépenses mensuel associé à votre maison.
Inspection de la maison
Une inspection de maison offre à l’acheteur l’occasion de prendre une décision éclairée en fonction des dépenses potentielles qu’il pourrait avoir à faire au cours des premières années suivant l’achat de la propriété. Le coût d’une inspection de la maison dépend de plusieurs facteurs, notamment de l’âge, de la taille et de l’emplacement de la maison.
Déménagement
Si vous déménagez dans la même localité, vous pourriez vous attendre à payer environ jusqu’à 2 600 $ pour le service de déménageurs professionnels, tout dépendant de la taille de votre maison. Ce coût augmente si vous déménagez à l’extérieur de la province. Même si vous prévoyez vous charger du déménagement vous-même, vous devez tenir compte des coûts, notamment du coût de location d’un camion et du coût des fournitures telles que des boîtes, du ruban d’emballage et du film à bulles. Lorsque vous serez prêt à faire vos boîtes, lisez notre blogue « Les conseils d’un organisateur professionnel concernant le déménagement » pour obtenir des conseils en matière de déménagement.
Demander conseil à un expert
Un courtier hypothécaire connaît les coûts supplémentaires que vous pourriez devoir défrayer pour l’achat d’une maison, le refinancement de votre hypothèque ou la vente de votre propriété. Si vous connaissez le montant supplémentaire à verser pour votre province ou votre région de résidence, vous pourrez plus facilement rester sur la bonne voie, respecter votre budget et éviter les surprises. Pour obtenir de plus amples renseignements, communiquez avec votre courtier hypothécaire.
Vous avez besoin de plus de renseignements?
Si vous souhaitez parler à quelqu’un ou si vous avez des questions sur l’achat d’une nouvelle maison, appelez le Service à la clientèle des prêts hypothécaires de Home Trust dès aujourd’hui, au 1 855 270-3630. Nous sommes disponibles du lundi au vendredi, de 8 h à 22 h, et le samedi, de 9 h à 17 h HE.