Votre cote de crédit peut avoir une incidence importante sur votre bien-être financier. De plus, selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), votre cote peut aussi avoir un impact sur:

vos options de prêt
vos primes d’assurance
vos possibilités d’emploi

Malgré son importance dans votre vie financière, vous serez peut-être surpris d’apprendre que près d’un tiers des répondants à un sondage de Comptables professionnels agréés du Canada ont admis ne pas connaître leur cote de crédit.

Pour vous aider à comprendre l’importance d’une bonne cote de crédit dans votre vie financière, ce guide explique ce qu’est une cote de crédit, décrit certains des facteurs qui peuvent être utilisés pour déterminer votre cote et propose plusieurs pratiques exemplaires pour vous aider à maintenir une bonne cote de crédit.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

L’ACFC définit votre cote de crédit comme un numéro figurant dans un rapport de solvabilité de l’une des deux agences d’évaluation du crédit du Canada (Equifax et TransUnion) qui montre « à quel point vous gérez bien le crédit et à quel point il serait risqué pour un prêteur de vous prêter de l’argent ».

Selon Equifax, les cotes de crédit varient généralement entre 300 et 900 et sont classées selon les catégories suivantes :

Facteurs qui pourraient avoir une incidence sur votre cote de crédit

Bien que les deux agences d’évaluation du crédit ne partagent pas la formule exacte pour déterminer votre cote de crédit, l’ACFC affirme que ces facteurs peuvent affecter votre cote.

Survolez les facteurs ci-dessous pour en savour plus.

Historique de crédit
Vos antécédents en matière de crédit correspondent à la durée pendant laquelle vous avez eu un compte actif.
Historique de paiement
Votre historique de paiement indique si vous avez respecté vos obligations de paiement.
Composition du crédit
Votre combinaison du crédit est les différents types de crédit dont vous disposez actuellement. Cela comprend les cartes de crédit, les prêts hypothécaires et autres prêts.
Ratio d’utilisation du crédit
Votre ratio d’utilisation du crédit est le pourcentage du crédit disponible que vous utilisez.
Vérifications de solvabilité
Une vérification de solvabilité est une demande de renseignements sur votre cote de crédit faite aux agences d’évaluation du crédit, habituellement lorsque vous demandez plus de crédit.
Faillite ou insolvabilité
Les dossiers publics de faillite ou les décisions de justice prises à votre encontre en lien avec votre crédit peuvent avoir un impact sur votre cote.
Maintenir une bonne cote de crédit

Voici quelques habitudes efficaces qui peuvent vous aider à maintenir une bonne cote de crédit.

Passez régulièrement en revue vos rapports de solvabilité.

Il est conseillé de surveiller régulièrement vos rapports de solvabilité pour déceler tout signe d’erreur ou de fraude qui pourrait affecter votre cote. Vous pouvez demander une copie gratuite de votre rapport de solvabilité de chacune des agences d’évaluation du crédit une fois par année et vous pouvez également vous inscrire à leurs services de surveillance du crédit moyennant des frais.

Essayez de minimiser le nombre de demandes de renseignements sur votre cote de crédit.

Lorsque vous faites une demande pour un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit, les prêteurs effectuent habituellement une vérification de crédit auprès des agences d’évaluation du crédit. Plusieurs demandes de renseignements inscrites à la suite d’une demande de crédit peuvent avoir une incidence négative sur votre cote de crédit, il est donc judicieux de limiter le nombre de demandes au cours d’une période donnée.

Payez toujours vos factures à temps.

Votre historique de paiement a un impact important sur votre cote de crédit, donc vous assurer de régler vos obligations de paiement et de ne jamais être en retard dans vos paiements est une habitude importante pour soutenir une bonne cote.

Améliorez la composition de votre crédit.

Pensez à diversifier stratégiquement vos marges de crédit en faisant des demandes pour différents types de crédit, mais n’oubliez pas d’espacer vos demandes pour éviter que plusieurs demandes de renseignements à la suite d’une demande de crédit soient inscrites à votre dossier de crédit en même temps.

Surveillez de près la part de votre limite de crédit que vous utilisez.

Le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez peut avoir un effet important sur votre cote de crédit, alors essayez de maintenir ce ratio aussi bas que possible. Selon Equifax et TransUnion, il est préférable de le maintenir en-dessous de 30 %.

Prenez des mesures pour améliorer une cote de solvabilité compromise.

Parfois, des circonstances personnelles indépendantes de votre contrôle peuvent avoir une incidence sur votre cote de crédit. Il est important de commencer à prendre des mesures pour améliorer votre cote, comme faire une demande de carte de crédit garantie, dès que vous le pouvez.

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[1] Ces cartes de crédit ne sont pas disponibles au Québec.

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