Votre cote de crédit est un élément clé de votre bien-être financier. Ce numéro à trois chiffres peut avoir une incidence importante sur la gamme d’options de prêt auxquelles vous êtes admissible, le coût de vos primes d’assurance et même votre admissibilité à certaines possibilités d’emploi. Mais malgré son importance, un récent sondage mené par Comptables professionnels agréés du Canada a révélé que près du tiers des répondants ne connaissaient pas leur cote de crédit.

Pour vous aider à comprendre le rôle que joue votre cote de crédit dans votre vie financière, nous allons voir comment elle est définie et examiner certains des facteurs qui peuvent être utilisés pour déterminer votre cote, ainsi que décrire plusieurs habitudes efficaces qui peuvent vous aider à maintenir une bonne cote de crédit.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) définit votre cote de crédit comme un numéro figurant dans un rapport de crédit de l’un des deux bureaux de crédit du Canada (Equifax et TransUnion) qui montre « à quel point vous gérez bien le crédit et à quel point il serait risqué pour un prêteur de vous prêter de l’argent ».

Bien que les deux bureaux de crédit ne partagent pas la formule exacte pour déterminer votre cote de crédit, l’ACFC affirme que certains facteurs peuvent avoir une incidence sur votre cote de crédit, notamment depuis combien de temps vous avez du crédit, votre historique de paiement, le montant de votre limite de crédit que vous avez utilisé, les types de crédit que vous utilisez, le nombre d’interrogations inscrites à votre dossier de crédit et si vous avez des dossiers d’insolvabilité ou de faillite.

Selon Equifax, les cotes de crédit varient généralement entre 300 et 900 et sont classées selon les catégories suivantes :

Ci-dessous, nous examinons quelques habitudes efficaces que vous pouvez adopter pour maintenir une bonne cote.

1. Surveillez vos rapports de crédit.

La première étape pour maintenir une bonne cote de crédit est de surveiller vos rapports de crédit pour détecter toute erreur ou tout signe de fraude. Vous pouvez demander une copie gratuite de votre rapport de solvabilité de chacun des bureaux de crédit une fois par année et vous pouvez également vous inscrire à leurs services de surveillance du crédit moyennant des frais.

2. Minimisez le nombre d’interrogations inscrites à la suite d’une demande de crédit.

Lorsque vous faites une demande pour un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit, les prêteurs effectuent habituellement une vérification de crédit auprès des bureaux de crédit, ce qu’on appelle une interrogation inscrite à la suite d’une demande de crédit. Les interrogations à la suite d’une demande de crédit peuvent également être inscrites à votre dossier lorsque vous demandez une nouvelle ligne téléphonique ou postulez pour certains emplois. Plusieurs interrogations inscrites à la suite d’une demande de crédit peuvent avoir une incidence négative sur votre cote de crédit, il est donc judicieux de limiter le nombre de demandes au cours d’une période donnée.

3. Payez vos factures à temps.

Votre historique de paiement a un impact important sur votre cote de crédit, donc vous assurer de régler vos obligations de paiement et de ne jamais être en retard dans vos paiements est une habitude importante pour soutenir une bonne cote.

4. Diversifiez votre crédit.

Selon Equifax, avoir un bon mélange de types de crédit (cartes de crédit, prêts automobiles, etc.) peut suggérer aux prêteurs que vous « comprenez les principes fondamentaux du crédit ». Dans cette optique, pensez à diversifier stratégiquement vos marges de crédit, mais n’oubliez pas d’espacer vos demandes pour éviter que plusieurs interrogations à la suite d’une demande de crédit soient inscrites à votre dossier de crédit en même temps.

5. Surveillez le montant de votre limite de crédit que vous utilisez.

Le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez, connu sous le nom de ratio d’utilisation du crédit, peut avoir un effet important sur votre cote de crédit, alors essayez de maintenir ce ratio aussi bas que possible. Selon Equifax et TransUnion, il est préférable de le maintenir en-dessous de 30 %.

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