Que vous souhaitiez faire l’achat de votre première maison, refinancer votre prêt hypothécaire ou que vous veniez de découvrir que vous n’êtes pas admissible auprès de votre banque, il existe plusieurs raisons de faire appel à un courtier hypothécaire (« courtier »).

Le processus de recherche d’un prêt hypothécaire adapté à vos besoins financiers est souvent accablant. C’est surtout le cas si vous avez vécu récemment un événement qui a affecté votre cote de crédit, si vous disposez de sources de revenus non traditionnelles ou si vous êtes travailleur autonome. L’un des moyens de gérer cette période d’incertitude est d’embaucher un courtier hypothécaire de confiance qui vous aidera à réaliser votre objectif d’être propriétaire d’une maison.

Qui sont les courtiers hypothécaires?

Contrairement aux démarcheurs en prêts hypothécaires de votre banque, qui travaillent pour une entreprise spécifique et qui ont le mandat de vendre les produits de celle-ci, les courtiers hypothécaires ont accès à plusieurs prêteurs. Ils peuvent vous mettre en contact avec celui qui saura vous offrir la solution en matière de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux.

Le bon courtier représentera vos intérêts en tant qu’emprunteur, car celui-ci peut disposer de vastes connaissances en matière de prêts hypothécaires par l’entremise de sa formation officielle et de son expérience. Au Canada, les courtiers doivent suivre une formation officielle pour l’octroi d’un permis de courtier hypothécaire établi à l’échelle provinciale, p. ex., l’Autorité ontarienne de réglementation des services financiers (ARSF) ou la BC Financial Services Authority (BCFSA). Par ailleurs, plusieurs provinces exigent aussi des courtiers hypothécaires qu’ils suivent un cours afin d’être en mesure de renouveler régulièrement leur permis.

Dans un secteur en constante évolution, l’obligation d’obtenir ou de renouveler un permis aide à faire en sorte que les courtiers restent informés des règlements modifiés et possèdent les compétences nécessaires pour servir leurs clients. Il s’agit d’un aspect important de l’éducation des courtiers afin qu’ils puissent mieux guider les clients dans ce qui peut être l’investissement le plus important de leur vie.

Depuis le 1^er janvier 2018, la mise en œuvre de modifications importantes aux politiques des prêteurs réglementés a influencé le secteur hypothécaire canadien et ses lignes directrices en matière de souscription. Certaines de ces modifications ont limité les possibilités de prêts disponibles pour de nombreux Canadiens.

Le rôle d’un courtier dans la proposition de prêts alternatifs

En raison du resserrement des règlements sur les prêts (communément appelé le test de résistance hypothécaire), il est de plus en plus difficile pour les Canadiens de se qualifier auprès des grandes banques. Le marché alternatif, qui comprend les prêteurs réglementés, les prêteurs non réglementés, les prêteurs privés et les sociétés de placement hypothécaire, offre des solutions aux emprunteurs que les grandes banques ne sont pas en mesure d’offrir, comme des prêts hypothécaires aux personnes ayant une cote de solvabilité compromise ou faible et aux travailleurs autonomes.

Certains courtiers hypothécaires ont déployé beaucoup d’efforts pour développer des relations avec des prêteurs alternatifs afin de mieux servir leurs clients. Chez Home Trust, nous travaillons uniquement avec un groupe de courtiers sélectionnés; des courtiers que nous avons intégrés, qui ont établi une relation avec notre équipe et qui connaissent nos produits afin de vous aider à conclure une entente de prêt avec nous le plus rapidement et le plus efficacement possible. Un courtier hypothécaire qualifié comprendra quel prêteur vous offrira la meilleure solution.

Il est important de retenir que le processus de demande d’un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur alternatif peut différer de celui auprès d’une banque. Par exemple, les prêteurs alternatifs ont tendance à facturer des taux d’intérêt plus élevés. Votre courtier peut vous aider à comprendre la différence entre le taux et le paiement et se servir de son expertise pour trouver la solution la mieux adaptée à votre situation. Les prêteurs alternatifs peuvent aussi exiger des documents supplémentaires afin de comprendre votre histoire complète. Encore une fois, votre courtier peut vous aider à comprendre ces exigences.

Le bon courtier pour vous

Il est important de faire appel à un courtier de confiance. Chez Home Trust, nos courtiers partenaires reconnaissent l’importance de la confiance des clients et travaillent d’arrache-pied pour comprendre l’histoire complète de l’emprunteur.

Que voulons-nous dire par cela? À titre d’exemple, si un client a perdu son emploi ou vécu d’autres difficultés financières qui ont affecté sa cote de crédit, mais que le courtier a pris le temps d’écouter toute l’histoire, ce dernier peut tenter de montrer aux prêteurs qu’il ne s’agissait que d’un incident de parcours, et non d’un problème à long terme. Dans l’un des cas présentés à Home Trust, le client avait obtenu un nouvel emploi en quelques mois et était en voie de rétablir sa situation financière. Parce que le client a pu trouver un autre emploi rapidement et qu’il avait une lettre d’offre d’emploi en main, son courtier et nous l’avons aidé à atteindre son objectif d’accéder à la propriété. Un autre marché qui bénéficie des services des courtiers hypothécaires est celui des travailleurs autonomes canadiens. En mars 2021, 2,7 millions de Canadiens étaient travailleurs autonomes et les produits des institutions financières traditionnelles ne sont pas nécessairement adaptés à ce segment de la population. Les courtiers peuvent guider les clients à travers le processus de recherche d’une solution hypothécaire alternative qui répond à leurs besoins.

Les autres personnes qui peuvent tirer avantage des services d’un courtier sont celles qui ne connaissent pas le processus de demande de prêt hypothécaire et qui ne savent pas en quoi il consiste. 

Lorsque vous serez prêt, demandez à votre agent immobilier de vous recommander un courtier hypothécaire dans votre région. Vous pouvez leur poser des questions sur des solutions alternatives comme celles offertes par Home Trust pour vos besoins en matière de prêt.

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