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Qu’est-ce qu’un courtier hypothécaire et pourquoi faut-il en avoir un?

Par Jacqueline Kean

Que vous souhaitiez faire l’achat de votre première maison, refinancer votre prêt hypothécaire ou veniez de découvrir que vous n’êtes pas admissible auprès de votre banque, il existe plusieurs raisons de faire appel à un courtier hypothécaire.

Le processus de recherche d’un prêt hypothécaire adapté à vos besoins financiers est souvent accablant. C’est surtout le cas si votre cote de crédit a récemment encaissé un coup, que vous disposez de sources de revenus non traditionnelles ou que vous êtes travailleur autonome. L’un des moyens de gérer cette période d’incertitude est d’embaucher un courtier hypothécaire de confiance qui vous aidera à réaliser votre objectif d’être propriétaire d’une maison.

Qui sont les courtiers hypothécaires?

Contrairement aux démarcheurs en prêts hypothécaires de votre banque, qui travaillent pour une entreprise spécifique et qui ont le mandat de vendre les produits de celle-ci, les courtiers hypothécaires ont accès à plusieurs prêteurs. Ils peuvent vous mettre en contact avec celui qui saura vous offrir la solution en matière de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux.

En tant qu’emprunteur, il vous sera profitable de faire appel au bon courtier, car celui-ci peut disposer de vastes connaissances en matière de prêts hypothécaires par l’entremise de sa formation officielle et de son expérience. D’abord, les courtiers doivent suivre une formation officielle complète. Au Canada, les exigences en matière de délivrance de permis aux courtiers hypothécaires sont établies par les provinces (p. ex., par l’ARSF en Ontario ou par la BCFA en Colombie-Britannique, etc.). Par ailleurs, plusieurs provinces exigent aussi des courtiers hypothécaires qu’ils suivent un cours afin d’être en mesure de renouveler leur permis.

Dans un secteur en constante évolution, l’obligation d’obtenir ou de renouveler un permis aide à faire en sorte que les courtiers restent informés des règlements modifiés et possèdent les compétences nécessaires pour servir leurs clients. Après tout, les courtiers peuvent guider les clients dans ce qui pourrait s’avérer être l’investissement le plus important de leur vie. Depuis le 1er janvier 2018, la mise en œuvre de modifications importantes aux politiques a influencé le secteur hypothécaire canadien et ses lignes directrices en matière de souscription. Certaines de ces modifications ont limité les possibilités de prêts pour de nombreux Canadiens.

Le rôle d’un courtier dans la proposition de prêts alternatifs

En raison du resserrement des règlements en matière de prêts (appelé communément le test de résistance hypothécaire), 10 % des Canadiens ne sont plus admissibles à un prêt hypothécaire auprès des grandes banques, ce qui signifie qu’ils doivent se tourner vers d’autres options. Le marché alternatif, qui comprend les prêteurs réglementés, les prêteurs non réglementés, les prêteurs privés et les sociétés de placement hypothécaire, offre des solutions aux emprunteurs que les prêteurs traditionnels ne sont pas en mesure d’offrir. Les personnes ayant une cote de solvabilité compromise ou faible et les travailleurs autonomes comptent parmi ces emprunteurs.

Certains courtiers hypothécaires ont déployé beaucoup d’efforts pour développer des relations avec des prêteurs alternatifs afin de mieux servir leurs clients. Par exemple, Home Trust collabore uniquement avec un groupe de courtiers sélectionnés. Les courtiers et les agences de courtage qui collaborent avec nous ont développé une relation avec notre équipe qui permettra d’offrir au courtier les ressources nécessaires pour vous aider à obtenir un prêt. Ces professionnels savent quel prêteur vous offrira la meilleure solution.

Il est important de retenir que le processus de demande auprès d’un prêteur alternatif peut différer de celui auprès d’une banque. Par exemple, les prêteurs alternatifs ont tendance à facturer des taux d’intérêt plus élevés. Votre courtier peut vous aider à comprendre la différence entre le taux et le paiement et se servir de son expertise pour trouver la solution la mieux adaptée à votre situation. Les prêteurs alternatifs peuvent aussi exiger des documents supplémentaires afin de comprendre votre histoire complète. Encore une fois, votre courtier peut vous aider à comprendre ces exigences.

Le bon courtier pour vous

Il est important de faire appel à un courtier de confiance. Vous devriez également faire appel à un courtier qui a déjà travaillé avec des prêteurs alternatifs et proposé des solutions hypothécaires non traditionnelles. Chez Home Trust, nos courtiers partenaires reconnaissent l’importance de la confiance des clients et travaillent d’arrache-pied pour comprendre l’histoire complète de l’emprunteur.

Que voulons-nous dire par cela? À titre d’exemple, si un client a perdu son emploi ou vécu d’autres difficultés financières qui ont affecté sa cote de crédit, mais que le courtier a pris le temps d’écouter toute l’histoire, ce dernier peut tenter de montrer aux prêteurs qu’il ne s’agissait que d’un incident de parcours, et non d’un problème à long terme. Dans l’un des cas présentés à Home Trust, le client avait obtenu un nouvel emploi en quelques mois et était en voie de rétablir sa situation financière. 

Un autre marché qui bénéficie des services des courtiers hypothécaires est celui des travailleurs autonomes canadiens. En 2018, on comptait 2,9 millions de travailleurs autonomes canadiens et, bien que ce nombre continue d’augmenter, les institutions financières traditionnelles n’offrent pas leurs produits à ce segment de population. Les courtiers, qui connaissent par expérience la situation des travailleurs autonomes, comprennent le besoin d’indépendance et peuvent orienter les clients vers d’autres solutions répondant à leurs besoins.

Les autres personnes qui peuvent tirer avantage des services d’un courtier sont celles qui ne connaissent pas le processus de demande de prêt hypothécaire et qui ne savent pas en quoi il consiste. 

Un courtier hypothécaire est une personne sur qui vous pouvez compter en période d’incertitude. Ses compétences, sa formation et son expertise concernant les prêts alternatifs contribuent toutes à vous aider à réaliser votre rêve d’être propriétaire d’une maison.

Lorsque vous serez prêt, communiquez avec un courtier hypothécaire de votre région et informez-vous sur les solutions alternatives comme Home Trust pour vos besoins en matière de prêt.

 

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