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Le chemin vers un meilleur crédit : comprendre les cotes de crédit

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L’une des premières étapes à suivre pour améliorer votre crédit consiste à comprendre votre cote de crédit et ce qui entre en ligne de compte pour la déterminer. Dans cette publication, la première de notre série « En route vers un meilleur crédit » en quatre parties, nous vous aiderons à mieux comprendre les facteurs qui influencent votre cote.

Lorsque vous demandez un prêt, y compris un prêt hypothécaire, l’institution financière évalue votre historique de crédit et votre cote de crédit. Alors que les prêteurs accordent un haut degré d’importance aux cotes de crédit individuelles, il est surprenant de savoir combien de personnes n’ont aucune idée de leur cote de crédit personnelle ou des facteurs qui influent sur leur cote.

Au Canada, Equifax et TransUnion sont les agences de renseignements sur le consommateur couramment utilisées par les institutions financières pour examiner les cotes de crédit individuelles. Ces agences recueillent l’historique de crédit des consommateurs tel que rapporté par divers établissements de crédit et des détails sur d’autres événements de crédit tels que les privilèges et les faillites.

Lorsque vous faites une demande de crédit, le prêteur contacte ces agences pour examiner votre historique de crédit et utilise ces renseignements pour déterminer le risque de vous prêter de l’argent. Voici les facteurs qui déterminent votre cote de crédit :

Historique des paiements antérieurs

Comme vous devriez le savoir, l’historique des paiements passés est considéré comme un indicateur important du comportement futur. L’historique des paiements antérieurs est l’un des facteurs ayant une grande incidence sur votre cote de crédit. Si vous n’avez pas toujours payé vos factures à temps, vous pouvez vous attendre à ce que cela soit reflété dans votre cote de crédit.

Utilisation typique du crédit

Les façons dont vous utilisez habituellement le crédit qui vous est offert pèsent fortement sur votre cote de crédit. Par exemple, si vous laissez vos soldes sur plusieurs comptes de crédit s’approcher de la limite de crédit, cela peut éventuellement réduire votre cote de crédit.

Types de crédit

De nombreux types de crédit peuvent apparaître sur votre rapport de crédit et l’impact de chaque type de crédit sur votre cote varie. Les dettes comprennent les prêts personnels et les prêts automobiles, les marges de crédit et les cartes de crédit.

Étonnamment, les prêts étudiants n’ont aucune incidence sur votre cote, même si les détails de ces prêts peuvent apparaître sur votre rapport de crédit. Cependant, sachez que rien n’empêche le prêteur de décider que vous êtes plus à risque parce que vous n’avez pas remboursé un prêt étudiant ou que vous avez manqué un paiement hypothécaire, et ce, même si votre cote de crédit est assez bonne.

Absence de crédit établi

Enfin, une absence de crédit établi peut également nuire à votre cote. Certes, ce n’est pas nécessairement votre faute. Néanmoins, sans antécédents de bonne gestion du crédit, il est difficile pour un prêteur de prendre une décision bien éclairée sur votre capacité à gérer la dette. En deuxième partie de notre série « En route vers un meilleur crédit », nous parlons d’établir un crédit au moyen d’une carte de crédit avec garantie.

Utiliser le crédit intelligemment

Comme vous pouvez le constater, plusieurs facteurs peuvent avoir une incidence sur votre cote de crédit et il est essentiel de comprendre comment les cotes de crédit fonctionnent lorsque vous prévoyez demander une hypothèque. La prochaine publication dans la série « En route vers un meilleur crédit » expliquera pourquoi vous devez éviter de demander plus de crédit que ce dont vous avez besoin.

Assurez-vous de lire le reste de la série « En route vers le meilleur crédit » : Éviter de demander trop de crédit, Comprendre l’incidence de la dette sur la cote de crédit et Rebâtir votre historique de crédit.

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